Sankcja kredytu darmowego

Zakres usług

  1. bezpłatna analiza kredytu/pożyczki – pod kątem sankcji kredytu darmowego

  2. przedstawienie symulacji skutków sankcji kredytu darmowego

  3. przygotowanie pozwu o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego oraz zwrot nadpłaconych pieniędzy

  4. reprezentacja Klientów w postępowaniu sądowym, w tym przygotowanie do przesłuchania przed sądem

  5. przeprowadzenie rozliczenia z bankiem lub pożyczkodawcą po prawomocnym wyroku

  6. uzyskanie nowego harmonogramu

Sankcja kredytu darmowego - pomoc prawna dla kredytobiorców. Kancelaria w Poznaniu

Jedną ze specjalizacji Kancelarii jest pomoc kredytobiorcom (pożyczkobiorcom) w sprawach kredytów gotówkowych i tzw. chwilówek.

Zespół Kancelarii w oparciu o zdobyte doświadczenie dokonuje bezpłatnej analizy umowy pod kątem potencjalnych naruszeń, które mogą uprawniać kredytobiorcę (pożyczkobiorcę) do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego.

Nasza oferta obejmuje przede wszystkim analizę umowy, przedstawienie korzyści wynikających ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego i następnie dobór oraz omówienie optymalnej strategii procesowej. Reprezentujemy kredytobiorców (pożyczkobiorców) na etapie postępowania przedsądowego oraz sądowego. Pomagamy w rozliczeniu umowy (odzyskaniu nadpłaconych pieniędzy), jak i uzyskaniu nowego harmonogramu spłaty.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

W ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (poprzednio ustawa z dnia 20 lipca 2001 r.) przewidziany został szereg obowiązków informacyjnych oraz formalnych spoczywających na kredytodawcy (bank, pożyczkodawca).

Oznacza to, że umowa musi zawierać określone elementy, aby mogła zostać uznana za zgodną z obowiązującymi przepisami. Brak któregokolwiek z elementów bądź błędne podanie któregoś z nich uprawnia kredytobiorcę (pożyczkobiorcę) do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego. Dotyczy to również zawarcia umowy w nieprawidłowej formie (co do zasady pisemnej).

Innymi słowy, podstawą skorzystania z sankcji kredytu darmowego są uchybienia dotyczące m.in. niezachowania formy pisemnej czy też niewłaściwego podania podstawowych danych umowy kredytu (rodzaj kredytu, okres obowiązania czy też zasady spłaty i wypłaty kredytu).

Do wspomnianych elementów (informacji, które muszą znaleźć się w umowie) zaliczymy w szczególności elementy takie jak:

  1. rodzaj kredytu;
  2. czas obowiązywania umowy;
  3. całkowita kwota kredytu;
  4. terminy i sposób wypłaty kredytu;
  5. rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta ustalona w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
  6. zasady i terminy spłaty kredytu;
  7. roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
  8. termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy;
  9. prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
  10. informacja o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie.

Na czym polega sankcja kredytu darmowego?

Jeżeli umowa nie zawiera np. postanowienia, które mówi, na ile została ona zawarta albo zawiera błędne informacje co do całkowitego kosztu kredytu (CKK) i w konsekwencji rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), konsument jest uprawniony do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Najczęstsze błędy które umożliwiają skorzystanie z sankcji kredytu darmowego dotyczą:

Sankcję kredytu darmowego wykonuje się poprzez złożenie drugiej stronie umowy (kredytodawcy, pożyczkodawcy) stosownego pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie takie można złożyć do roku licząc od dnia wykonania umowy.

W wyniku złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego kredytobiorca (pożyczkobiorca) jest zobowiązany do zwrotu wyłącznie udostępnionej mu kwoty kredytu (pożyczki), a więc bez odsetek i innych kosztów (np. prowizji) w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Przykładowo: otrzymaliśmy pożyczkę w kwocie 50 tys. PLN na 5 lat. Jeżeli skorzystamy z sankcji kredytu darmowego będziemy zobowiązani do zwrotu wyłącznie kwoty 50 tys. PLN w okresie 5 lat oraz kosztów ustanowienia zabezpieczenia kredytu (pożyczki). Konsument nie musi zatem zwracać innych opłat, w szczególności odsetek.

Sankcja kredytu darmowego jest zatem czymś podobnym do stwierdzenia nieważności umowy kredytowej, gdzie strony rozliczają się 1 do 1 (zwracają sobie wzajemnie to, co względem siebie świadczyły).

Co mogę zyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?

O czym była już mowa, w wyniku sankcji kredytu darmowego zwracamy wyłącznie udostępnioną nam kwotę kredytu (pożyczki).

Korzyści, jakie wiążą się z sankcją kredytu darmowego, są zatem następujące:

  • obowiązek zwrotu wyłącznie udostępnionej kwoty kredytu (pożyczki);
  • spłata udostępnionej kwoty kredytu (pożyczki) w pierwotnym terminie wskazanym w umowie;
  • obniżenie wysokości miesięcznej raty;
  • brak obowiązku spłaty odsetek oraz innych kosztów (opłat);
  • zwrot nadpłaconych pieniędzy.

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zawarli umowę kredytu konsumenckiego do kwoty 255.550,00 PLN. Dotyczy to także umów pożyczek, umów o kredyt odnawialny czy też kredytu niezabezpieczonego hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego.

Sankcja kredytu darmowego nie dotyczy co do zasady kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości. Wynika to z faktu wejścia w życie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, która weszła w życie dnia 22 lipca 2017 r.

Jeżeli mamy zatem kredyt hipoteczny zabezpieczony hipoteką możemy skorzystać z sankcji kredytu darmowego pod warunkiem, że umowa została zawarta do dnia 21 lipca 2017 r.

O sankcji kredytu darmowego nie mogą także zapomnieć kredytobiorcy (pożyczkobiorcy), którzy zawarli umowę pod rządami ustawy z dnia 20 lipca 2001 r., tj. pomiędzy 19 września 2002 r. a 18 grudnia 2011 r. (data obowiązywania niniejszej ustawy).

Sankcja kredytu darmowego a wynagrodzenie Kancelarii

Kancelaria stosuje jasne oraz przejrzyste zasady rozliczeń z Klientami. Wszystkie składniki wynagrodzenia ujęte są w umowie. Przed podjęciem współpracy z Kancelarią Klient otrzymuje informacje odnoście całkowitego kosztu obsługi prawnej oraz wszystkich kosztów sądowych w każdym z możliwych wariantów.

W ofercie Kancelarii przewidziany jest ratalny system płatności wynagrodzenia – tak, aby dostosować ofertę do potrzeb i możliwości Klientów.

Wynagrodzenie Kancelarii składa się z dwóch części: 1) wynagrodzenia wstępnego; 2) wynagrodzenia uzależnionego od sukcesu w sprawie. Znakomitą część wynagrodzenia Kancelarii stanowi wynagrodzenie za sukces w sprawie, płatne dopiero po prawomocnym zakończeniu sprawy. Dzięki temu Klient zyskuje pewność, że Kancelarii również zależy na pozytywnym rozstrzygnięciu sprawy.

Wyrok TSUE C – 377/14 a sankcja kredytu darmowego

Szczególnie pomocny w kontekście sankcji kredytu darmowego może okazać się wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-377/14, który dotyczy m.in. wyjaśnienia pojęcia całkowitej kwoty kredytu, w tym braku możliwości prezentowania w całkowitej kwocie kredytu (a więc udostępnianej faktycznie kwocie konsumentowi), kredytowanych kosztów, np. prowizji oraz skutków naruszenia RRSO (jego zaniżenia).

Znakomita część kredyt￳ów, w tym pożyczek udzielanych przez banki czy tzw. parabanki (udzielające m.in. chwil￳ówek) zawiera postanowienie umowne, kt￳óre przewidują ustalenie RRSO od całkowitej kwoty kredytu powiększonej o kredytowane koszty (prowizję, składki ubezpieczeniowe). 

Takie ujęcie wspomnianej całkowitej kwoty kredytu prowadzi do błędnego określenia całkowitej kwoty kredytu i w konsekwencji do zaniżenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), co otwiera drogę do skorzystania z opisywanej sankcji kredytu darmowego.

Bank Millennium S.A.

mBank

PEKAO BP S.A.

PKO BP S.A.

Santander S.A.

FAQ - najważniejsze pytania i odpowiedzi w sprawie sankcji kredytu darmowego (SKD)

Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest formą kary dla banku, parabanku za naruszenie przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to nic innego jak darmowy kredyt. Korzystając z niniejszego uprawnienia spłacamy tylko udostępnioną nam kwotę kredytu/pożyczki (kapitał), a więc bez odsetek oraz innych kosztów czy opłat.

Podstawowe naruszenia które uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD) to:

  1. niezachowanie pisemnej formy umowy;
  2. niedotrzymanie wymogów formalnych dotyczących zakresu umowy;
  3. przekroczenie dopuszczalnego limitu kwoty opłat i odsetek maksymalnych za opóźnienie w spłacie kredytu;
  4. przekroczenie dopuszczalnego limitu pozaodsetkowych kosztów kredyt;
  5. wadliwe wyliczenie całkowitego kosztu kredytu (CKK);
  6. wadliwe wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD) spełnione muszą być następujące warunki:

  1. posiadanie statusu konsumenta – sankcją kredytu darmowego (SKD) nie są objęte kredyty/pożyczki firmowe;
  2. wartość kredytu/pożyczki nie może przekraczać kwoty 255.550 zł;
  3. brak zabezpieczenia umowy hipoteką (dotyczy umów zawieranych od 22 lipca 2017 r.) (piszemy o tym w pytaniu nr 5).

Co do zasady nie. Aczkolwiek sankcją kredytu darmowego (SKD) mogą być objęte umowy zabezpieczone hipoteką na nieruchomości zawarte do dnia 21 lipca 2017 r. – przy spełnieniu oczywiście pozostałych warunków opisanych w pytaniu nr 4.

Tak, do tzw. chwilówek również stosujemy przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) również może być elementem obrony i strategii procesowej w sprawie wypowiedzianej umowy kredytu/pożyczki.

Spłata kredytu/pożyczki nie wyklucza zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD). Należy jednak pamiętać, że uprawnienie, do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD), wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

W drodze pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD), w którym należy oznaczyć strony umowy, umowę, podnoszone uchybienia oraz informację, że korzysta się ze wspomnianej sankcji. Oczywiście oświadczenie należy podpisać i wysłać listem poleconym (biały druk na poczcie).

Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD) można złożyć w terminie roku licząc od dnia wykonania umowy. Przez wykonania umowy należy rozumieć spłatę ostatniej raty w związku z zawartą umową.

Odpowiedź na złożone oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD) powinno zostać udzielone w terminie 30 dni od dnia doręczenia niniejszego oświadczenia. Do zachowania terminu wystarczy wysłanie odpowiedzi przed jego upływem. W wyjątkowych przypadkach termin ten może zostać wydłużony do 60 dni licząc.

Bank w każdej sprawie udziela odpowiedzi na złożenie oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD). Analogicznie bank składa stosowną odpowiedź na pozew. W każdym z tych pism bank będzie kwestionował uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD).

Nie, skorzystanie z uprawnienia do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD) nie wiąże się z żadnymi negatywnymi konsekwencjami.

Tak, Kancelaria nie pobiera jakichkolwiek opłat za analizę dokumentów pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Analogicznie bezpłatne są wyliczenia i symulacja korzyści ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD).

Wysokość kosztów postępowania sądowego determinuje tzw. wartość przedmiotu sporu. W przypadku roszczenia o ustalenie jest to kwota udzielonego/ej kredytu/pożyczki. W przypadku żądania zapłaty jest to kwota której dochodzimy w pozwie.

Jeżeli dochodzimy łącznie roszczenia o ustalenie oraz roszczenia o zapłatę to wartością przedmiotu sporu jest suma tych kwot.

Koszty te są następujące:

Opłata sądowa:

Dochodzona pozwem kwota Wysokość opłaty sądowej
do 500 złotych 30 złotych
ponad 500 złotych do 1500 złotych 100 złotych
ponad 1500 złotych do 4000 złotych 200 złotych
ponad 4000 złotych do 7500 złotych 400 złotych
ponad 7500 złotych do 10 000 złotych 500 złotych
ponad 10 000 złotych do 15 000 złotych 750 złotych
ponad 15 000 złotych do 20 000 złotych 1000 złotych

Maksymalna wysokość opłaty sądowej to 1000 złotych (w sprawach powyżej 20 000 złotych).

Opłata skarbowa:

17 złotych od udzielonego pełnomocnictwa

Koszty zastępstwa procesowego:

Dochodzona pozwem kwota Minimalna stawka kosztów zastępstwa procesowego
do 500 złotych 90 złotych
od 500 złotych do 1500 złotych 270 złotych
od 1500 złotych do 5000 złotych 900 złotych
od 5000 złotych do 10 000 złotych 1800 złotych
od 10 000 złotych do 50 000 złotych 3600 złotych
od 50 000 złotych do 200 000 złotych 5400 złotych
od 200 000 złotych do 2 000 000 złotych 10 800 złotych
od 2 000 000 złotych do 5 000 0000 złotych 15 000 złotych
powyżej 5 000 0000 złotych 25 000 złotych

W II Instancji koszty zastępstwa procesowego wynoszą odpowiednio 75 % (jeżeli sprawa w I Instancji toczyła się w Sądzie Okręgowym) albo 50 % stawki z I Instancji (jeżeli sprawa w I Instancji toczyła się w Sądzie Rejonowym).

Koszty postępowania finalnie ponosi strona przegrywająca proces. Niemniej na początku procesu należy uiścić opłatę skarbową oraz sądową. Bez dowodu uiszczenia opłaty sądowej, sąd zwróci pozew. Koszty zastępstwa procesowego są płatne dopiero w momencie prawomocnego wyroku.

Tak, każdorazowo przed podpisaniem umowy z Kancelarią Klient otrzymuje szczegółową informację na temat kosztów sądowych w sprawie.

Tak, przed podpisaniem umowy z Kancelarią Klient otrzymuje szczegółową analizę finansową, w tym informację o kwotach jakie są do odzyskania w ramach sankcji kredytu darmowego (SKD). Analiza ta ma charakter bezpłatny.

Tak, przed podjęciem współpracy z Kancelarią przeprowadzamy stosowne wyliczenia i symulację korzyści ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Wyliczenia te Kancelaria przeprowadza bezpłatnie.

W drodze pisemnego wniosku o wydanie zaświadczenia przedstawiającego historię spłaty kredytu/pożyczki. Można każdorazowo skorzystać ze wzoru Kancelarii. Banki często pobierają za wydanie takiego zaświadczenia opłatę w wysokości od 150 zł do 250 zł.

Wynagrodzenie Kancelarii jest każdorazowo ustalane indywidualnie z Klientem na etapie analizy sprawy i ma ono charakter dwu częściowy. Pierwsza część składa się z wynagrodzenia zasadniczego. Druga część wynagrodzenia jest wynagrodzeniem za sukces w sprawie i obejmuje ono % od wyegzekwowanej kwoty (uzyskanej w ramach pozwu o zapłatę).

Chronologia podejmowanych czynności jest następująca:

Etap przygotowawczy:

  • Analiza treści umowy
  • Uzyskanie przez Klienta zaświadczenia przedstawiającego historię spłaty kredytu
  • Przeprowadzenie w oparciu o przesłane zaświadczenie stosownych wyliczeń
  • Podpisanie umowy z Kancelarią

Etap przedsądowy:

  • Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z wezwaniem do zapłaty
  • Analiza odpowiedzi banku na wysłane oświadczenie

Etap sądowy I instancja:

  • Wysyłka pozwu do sądu i rejestracja sprawy przez sąd
  • Przesłanie odpisu pozwu do banku i złożenie przez bank odpowiedzi na pozew
  • Wymiana ewentualnych dalszych pism procesowych
  • Rozprawa i po przeprowadzeniu postępowania dowodowego ogłoszenie wyroku

Etap apelacyjny:

  • Sporządzenie przez sąd uzasadnienia i ewentualna apelacja
  • Przekazanie akt przez sąd do II instancji i zarejestrowanie sprawy przez sąd odwoławczy
  • Przesłanie odpisu apelacji i złożenie odpowiedzi na apelację
  • Rozprawa apelacyjna i ogłoszenie wyroku

Szacunkowy czas trwania postępowania sądowego w sprawie o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) to 1,5 roku do 3 lat. Czas ten uzależniony jest od sądu do którego sprawa trafi, wyznaczonego sędziego, w tym obciążenia sprawami danego sędziego, a także strategii przyjętej przez bank i zgłaszanych wniosków dowodowych (np. o przesłuchanie świadka lub przeprowadzenie dowodu z opinii biegłego sądowego).

Tak, od wyroku sądu I Instancji można złożyć apelację. W tego typu sprawach, banki praktycznie każdorazowo wnoszą apelacje od niekorzystnych wyroków.

Sprawa o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) powinna toczyć się w sądzie rejonowym albo okręgowym (w zależności od wysokości wartości przedmiotu sporu) właściwym dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy/pożyczkobiorcy.

Tak, w ramach współpracy w sprawie o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) każdorazowo prawnik Kancelarii reprezentuje Klientów w sądzie podczas wyznaczonej rozprawy.

Nie, w sprawach o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) nie powinno odbywać się jakiekolwiek przesłuchanie, chyba że kwestionowany jest status konsumenta lub zachodzą inne wyjątkowe okoliczności. W każdym przypadku można stawić się w sądzie, ale z uwagi na obecność prawnika z Kancelarii nie jest to konieczne.

Tak, istnieje możliwość uzyskania zabezpieczenia w postaci zawieszenia obowiązku spłaty odsetek oraz innych kosztów umowy na czas trwania postępowania sądowego. Od wniosku o zabezpieczenie składanego razem z pozwem nie uiszcza się dodatkowej opłaty.

Tak, po uzyskaniu zawieszenia spłaty rat lub zakończeniu postępowania sądowego bank powinien wydać nowy harmonogram spłaty. W harmonogramie spłaty powinna być ujęta tylko spłata raty w części kapitałowej.

Spłaty dokonywane w toku postępowania sądowego nie będą objęte pozwem – wymagałoby to ciągłego uaktualniania żądania o zapłatę, co z przyczyn technicznych jest niemożliwe. Nadto, takie czynności wydłużałby postępowanie sądowe. Spłat tych Kancelaria dochodzi w imieniu Klienta po prawomocnym korzystnym wyroku.

  • analizę umowy pod kątem potencjalnych naruszeń;
  • pomoc w uzyskaniu zaświadczenia przedstawiającego historię spłaty kredytu;
  • przeprowadzenie stosownej symulacji korzyści wynikających z sankcji kredytu darmowego (SKD);
  • przedstawienie potencjalnych kosztów sądowych w sprawie;
  • przygotowanie oświadczenia o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD)
  • sporządzenie pozwu do sądu i wszystkich inne niezbędnych pism procesowych;
  • reprezentację w sądzie podczas rozpraw oraz w toku potencjalnych rozmów ugodowych z bankiem;
  • egzekucję wyroku, w tym uzyskanie nowego harmonogramu spłaty;
  • wsparcie na każdym etapie postępowania.

Kompleksową obsługę sprawy o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD) od A do Z oraz wsparcie doświadczonego zespołu prawników przez cały czas trwania postępowania, tj. do momentu wyegzekwowania wyroku i uzyskania nowego harmonogramu spłaty.

Tak, reprezentujemy Klientów z terenu całej Polski. Znaczna odległość miejsca zamieszkania od siedziby Kancelarii nie stanowi jakiejkolwiek przeszkody w prowadzeniu sprawy sądowej.

Nie, w zależności od preferencji Klienta dokumenty do prowadzenia sprawy podpisujemy albo fizycznie w Kancelarii albo zdalnie w formie podpisanych skanów.

Kancelaria świadczy usługi prawne na rzecz Klientów z całej Polski, ze szczególnym uwzględnieniem Gdańska, Katowic, Poznania, Szczecina, Warszawy oraz Wrocławia.

Dane Kontaktowe:

Zobacz również: