Profi Credit Polska S.A. udziela m.in. pożyczek gotówkowych (tzw. chwilówek). W niniejszym artykule omawiamy zapisy umowy pożyczki gotówkej Profi Credit pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego, która uregulowana jest w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Warto nadmienić, iż skutkiem skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku Profi Credit jest obowiązek zwrotu wyłącznie udostępnionej kwoty pożyczki (całkowitej kwoty pożyczki), a więc bez jakichkolwiek kosztów w postaci odsetek oraz tzw. pozaodsetkowych kosztów jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa.
Czy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD) wobec Profi Credit?
Umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit jak najbardziej mogą podlegać pod sankcję kredytu darmowego. Do umów zawieranych przez Profi Credit Polska S.A. jako instytucji finansowej (parabanku) stosuje się bowiem przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w tym przepisy które odnoszą się do sankcji kredytu darmowego.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD) w przypadku Profi Credit?
Warunki jakie muszą zostać spełnione, aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit są następujące:
- wysokość kwoty pożyczki – całkowita kwota pożyczki nie może przekraczać 255 550 zł;
- data zawarcia umowy – sankcja kredytu darmowego odnosi się do umów zawartych po 17 grudnia 2011 r.;
- cel konsumencki – przeznaczenie pożyczki musi być na cele prywatne
- brak zabezpieczenia hipotecznego;
- od całkowitej spłaty umowy nie upłynął rok czasu.
Oczywiście oprócz spełnienia powyższych warunków konieczne jest uchybienie przez Profi Credit jednemu z obowiązków informacyjnych, określonych w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Błędy oraz nieprawidłowości stanowiące podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego w umowie pożyczki gotówkowej Profi Credit
Najczęstsze błędy oraz nieprawidłowości będące podstawą do skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit należą:
- Błędnie obliczone RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – nieprawidłowa wartość RRSO, która fałszuje obraz kosztów i może stanowić samodzielną podstawę sankcji kredytu darmowego;
- Nieprawidłowe oprocentowanie pożyczki, w tym oprocentowanie pozaodsetkowych kosztów (np. prowizji) – w tym niejasne zasady jego ustalania lub zmiany w trakcie trwania umowy;
- Błędne wyliczenie całkowitej kwoty do zapłaty – rozbieżność między kwotą wskazaną w umowie a sumą wszystkich rat;
- Brak pełnych informacji o kosztach kredytu – prowizje, opłaty przygotowawcze, koszty ubezpieczenia kredytowanego przez bank nieujawnione w sposób jednoznaczny
- Przekroczenie ustawowego limitu kosztów pozaodsetkowych – maksymalny poziom to 45% całkowitej kwoty kredytu; przekroczenie tej granicy lub jej błędne obliczenie otwiera drogę do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. W umowach Profi Credit warto przyjrzeć się niniejszym poziomom z uwagi na bardzo wysokie prowizje stosowane przez niniejszy podmiot;
- Brak jasnych informacji o prawie do wcześniejszej spłaty i zasadach rozliczenia kosztów;
- Brak lub niepełne informacje o prawie do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni
- Niezgodność kwoty wskazanej w umowie z kwotą faktycznie wypłaconą – szczególnie gdy bank potrącił prowizję lub składki bezpośrednio z wypłacanego kapitału
- Brak harmonogramu spłat lub błędy w jego konstrukcji – np. nieprawidłowe przypisanie części kapitałowej i odsetkowej do poszczególnych rat.
Zaniżenie RRSO w umowie pożyczki gotówkowej Profi Credit jako podstawa do sankcji kredytu darmowego
Zaniżenie RRSO jest jednym z najpoważniejszych zarzutów w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. W umowach pożyczki gotówkowej Profi Credit RRSO jest bardzo często zaniżone, albowiem do jego wyliczenia przyjmuje się całkowitą kwotę pożyczki, która jest powiększona o kredytowane pozaodsetkowe koszty.
W takiej sytuacji dochodzi do sztucznego zaniżenia RRSO, co prowadzi do błędnego przedstawienia umowy jako tańszej, korzystniejszej. Z kolei zgodnie z załącznikiem nr 4 do ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim do wyliczenia RRSO powinno przyjmować się zawsze całkowitą kwotę pożyczki (kwota wypłaty – CK), co zresztą zostało szczegółowo omówione przez TSUE w wyroku z dnia 21 kwietnia 2016, w sprawie C – 377/14.
Skutkiem z kolei naruszenia obowiązku informacyjnego dotyczącego RRSO jest uprawnienie konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Wynika to zresztą z orzecznictwa TSUE:
- „Należy podkreślić, że niezgodne z prawem włączenie do całkowitej kwoty kredytu kwot należących do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta spowoduje w nieunikniony sposób zaniżenie RRSO, ponieważ wysokość RRSO zależy od całkowitej kwoty kredytu” pkt 87 wyroku TSUE z dnia 21 kwietnia 2016 r. w sprawie C 377/14;
- „(…) wskazanie RRSO, która nie odzwierciedla dokładnie wszystkich tych kosztów, pozbawia konsumenta możliwości określenia zakresu jego zobowiązania w taki sam sposób jak brak podania tej stopy. W konsekwencji sankcja pozbawienia kredytodawcy prawa do odsetek i opłat w przypadku wskazania RRSO, która nie obejmuje całości tych kosztów, odzwierciedla wagę takiego naruszenia i ma charakter odstraszający i proporcjonalny” – pkt 55 wyroku TSUE z dnia 21 marca 2024 r. w sprawie C – 714/22.
Naliczanie odsetek od prowizji przez Profi Credit – sankcja kredytu darmowego
W umowach pożyczki gotówkowej Profi Credit znajdziemy zapis, z którego wprost wynika, że odsetki naliczana są nie tylko od udostępnionej kwoty pożyczki, ale także od prowizji. Praktyka ta jest niezgodna z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, o czym przesądził TSUE w wyroku z dnia 23 kwietnia 2026 r., w sprawie C – 744/24.
Okoliczność naliczania odsetek od prowizji przez Profi Credit może stanowią jedną z podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w przypadku Profi Credit
Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. W konsekwencji oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć najpóźniej rok od dnia całkowitego wykonania umowy przez obie jej strony. Po upływie tego terminu roszczenie wygasa.
Więcej na temat rocznego terminu na złożenie oświadczenia o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego znajdziesz w artykule: „Przedawnienie roszczeń w przypadku sankcji kredytu darmowego”.
Jak odzyskać prowizję oraz odsetki w przypadku umowy pożyczki gotówowej Profi Credit?
Krok 1: Skompletowanie dokumentacji. W pierwszej kolejności należy uzyskać zaświadczenie przedstawiające historię spłaty umowy pożyczki Profi Credit. Po otrzymaniu wspomnianego zaświadczenia, Kancelaria CST weryfikuje kompletność wydanych dokumentów oraz przygotowuje stosowną symulację korzyści.
Krok 2: Przygotowanie i wysyłka oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Następnym krokiem jest przygotowanie oświadczenia o skorzystaniu z SKD – jest to element każdej sprawy dotyczącej SKD. Oświadczenie to stanowi dodatkowo wezwanie do zapłaty będące tzw. próbą polubownego rozwiązania sporu.
Oświadczenie to należy wysłać listem poleconym (biały druk na poczcie). Projekt oświadczenia przygotowywany jest przez Kancelarię w oparciu o zaświadczenie przedstawiające historię spłaty umowy pożyczki gotówkowej.
Krok 3: Odpowiedź na oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Profi Credit na stosowną odpowiedź na oświadczenie o skorzystaniu z SKD ma od 30 do 60 dni. W międzyczasie Kancelaria przygotowuje projekt pozwu.
Krok 4: pozew do sądu o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. W przypadku negatywnej odpowiedzi Profi Credit na wysłane oświadczenie, zostaje skierowanie sprawy do Rzecznika Finansowego albo od razu do sądu.
Ile można odzyskać od Profi Credit w przypadku sankcji kredytu darmowego?
Szacunkowe wyliczenia można przeprowadzić w oparciu o treść umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit poprzez weryfikację całkowitego kosztu pożyczki.
Skutkiem sankcji kredytu darmowego jest darmowy kredyt (pożyczka). Pożyczkobiorca spłaca zatem wyłącznie otrzymaną kwotę pożyczki, a więc bez jakichkolwiek odsetek oraz innych kosztów takich jak prowizja.
Sankcja kredytu darmowego oznacza niejako wyzerowanie całkowitego kosztu pożyczki. Jeżeli zatem całkowity koszt pożyczki to 20.000 zł to korzyść z zastosowania sankcji kredytu darmowego to właśnie wspomniana kwota.
Z przykładowymi wyliczeniami dotyczącymi sankcji kredytu darmowego można zapoznać się w artykule: „Ile realnie można odzyskać od banku w ramach sankcji kredytu darmowego?”.
Czy sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do wypowiedzianej umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit?
Tak, w przypadku wypowiedzenia umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit w dalszym ciągu można skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego może jak najbardziej stanowić mechanizm obronny przed roszczeniami Profi Credit.
Sankcja kredytu darmowego w przypadku egzekucji z umowy pożyczki gotówkowej Profi Credit
Analogicznie jak w przypadku wypowiedzenia umowy, także w sytuacji gdy doszło do wszczęcia postępowania egzekucyjnego konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD.
Przypadek ten jest jednak pod kątem formalnym bardzo złożony i tym samym wymaga przygotowania optymalnej strategii procesowej, w tym w kontekście możliwości wniesienia pozwu o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności na podstawie art. 840 § 1 pkt 2 Kodeksu postępowania cywilnego.
Bezpłatna analiza umowy Profi Credit pod kątem sankcji kredytu darmowego
W Kancelarii CST przeprowadzamy bezpłatną analizę umowy pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Zapraszamy do kontaktu celem weryfikacji czy Państwa umowa kwalifikuje się do procedury sankcji kredytu darmowego.
