Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie także w przypadku wypowiedzenia kredytu. Wypowiedzenie umowy przez bank nie pozbawia konsumenta możliwości złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i kwestionowania tak skuteczności wypowiedzenia umowy jak i wysokości dochodzonego przez bank roszczenia.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku wypowiedzenia kredytu?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego spełnione muszą być następujące przesłanki:
- status konsumenta – sankcja kredytu darmowego (SKD) nie dotyczy kredytów/pożyczek firmowych;
- kwota kredytu/pożyczki nie przekracza kwoty 255.550 zł;
- brak zabezpieczenia umowy hipoteką.
Oczywiście oprócz ww. przesłanek konieczne jest wykazanie konkretnych naruszeń wskazanych w ww. przepisie.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego w przypadku wypowiedzenia kredytu?
Pierwszym krokiem jest złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W oświadczeniu tym należy oznaczyć strony (kredytobiorcę, bank), umowę, a także powołać się na art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i opisać konkretne naruszenia, błędy znajdujące się w umowie.
Oświadczenie składa się na piśmie. Najlepiej wysłać je listem poleconym i zachować dowód potwierdzenia nadania (biały druk na poczcie).
Następnie w toku ewentualnego postępowania sądowego (albo na etapie przedsądowym) należy podnieść zarzuty związane ze złożonym oświadczeniem o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jak i samymi błędami znajdującymi się w umowie (np. zaniżeniem RRSO).
Oczywiście do odpowiedzi na pozew czy wezwanie do zapłaty bądź też odpowiedzi na oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu, należy załączyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z potwierdzeniem nadania.
Wypowiedzenie umowy a termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD
W przypadku wypowiedzenia umowy kredytowej powstaje problem czy i kiedy można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Kluczowy jest tutaj termin na złożenie wspomnianego oświadczenia – ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje, że uprawnienie to, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
W sporach dotyczących sankcji kredytu darmowego, w tym w przypadku wypowiedzianej umowy kredytowej problem dotyczyć będzie zatem komentowanego rocznego terminu, a dokładniej definicji wykonania umowy. Jakkolwiek część sądów uznaje, że termin ten należy liczyć od dnia wypłaty kwoty kredytu przez bank, to dominuje orzecznictwo, zgodnie z którym zwrot „wykonania umowy” dotyczy wykonania przez obie strony.
I tak w prawomocnym wyroku z dnia 2 sierpnia 2019 r. Sąd Okręgowy w Łodzi, w sprawie III Ca 642/19 stwierdził: „Zwrot „wykonanie umowy” użyty w art. 45 ust. 5 KredKonsU, od którego zaczyna biec roczny termin na wygaśnięcie uprawnienia konsumenta do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, oznacza przede wszystkim stan, w którym wszelkie zobowiązania obydwu stron umowy o kredyt konsumencki zostały w pełni wykonane. Nie ma znaczenia czy zostały one wykonane w terminie, dobrowolnie, czy też przymusowo, np. w drodze egzekucji komorniczej. Należy przy tym zaznaczyć, że chodzi tutaj o zobowiązania określone treścią umowy o kredyt konsumencki bez uwzględnienia skutków sankcji kredytu darmowego. W konsekwencji, jeżeli konsument lub kredytodawca pozostaje w opóźnieniu lub zwłoce z wykonaniem jakiegokolwiek obowiązku wynikającego z umowy o kredyt konsumencki termin roczny na wygaśnięcie uprawnienia do złożenia oświadczenia z art. 45 ust. 1 nie rozpoczyna swojego biegu”.
W ocenie Kancelarii w przypadku wypowiedzenia umowy kredytowej, kredytobiorca (pożyczkobiorca) nadal może skorzystać z przysługującego mu uprawnienia i złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – m.in. celem ochrony przed windykacją czy egzekucją banku.
Sankcja kredytu darmowego jako sposób obrony przed roszczeniami banku
Skutkiem sankcji kredytu darmowego jest obowiązek zwrotu przez kredytobiorcę wyłącznie udostępnionej kwoty kredytu (pożyczki), a więc bez odsetek i innych pozaodsetkowych kosztów, np. prowizji.
W oparciu o sankcję kredytu darmowego można w procesie podważać skuteczność złożonego przez bank oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytowej. Nadto, skoro bank nie był uprawniony do naliczania odsetek (mamy bowiem do czynienia z kredytem darmowym) to można również kwestionować roszczenie banku, np. poprzez wskazanie, że zostało ono zawyżone.
Sankcja kredytu darmowego jest realnym narzędziem ochrony praw konsumentów i jako taka może stanowić skuteczny sposób obrony w procesie sądowym w przypadku wypowiedzenia przez bank umowy kredytowej.
Wsparcie prawne w przypadku wypowiedzenianej umowy kredytu
Oferta Kancelarii w sprawie sankcji kredytu darmowego skierowana jest nie tylko do osób, które chcą pozwać bank, ale również do tych które zostały przez bank pozwane i otrzymały z sądu pozew o zapłatę.
Zapraszamy do kontaktu osoby, które zostały pozwane przez bank i nie wiedzą w jaki sposób skutecznie bronić swoich praw w sądzie.
