Tak, sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do chwilówek oferowanych przez tzw. parabanki. W artykule omawiamy podstawowe przesłanki uprawniające pożyczkobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki oraz jakie błędy najczęściej występują w tego typu umowach.
Chwilówka – definicja oraz charakterystyka
Żaden przepis prawa nie zawiera definicji legalnej chwilówki. Niemniej przyjmuje się, że chwilówka to pożyczka udzielana przez instytucje pożyczkowe (parabanki, np. EVEREST Finanse S.A. (Bocian finanse), Profi Credit Polska S.A. czy Smartney Grupa Oney S.A.), bardzo często na krótki okres czasu od kilku do kilkudziesięciu dni (czasami w dłuższym przedziale czasowym).
Chwilówki charakteryzują się wysokimi kosztami pozaodsetkowymi (prowizją) oraz oprocentowaniem ustalonym na poziomie kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu procent (oznacza to wysoki koszt w postaci odsetek).
W konsekwencji chwilówki wyróżniają się wysokim RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – na poziomie 20 – 30 procent. Tego typu umowy są bardzo drogie (im bowiem wyższe RRSO tym droższa pożyczka).
Kolejną cechą charakterystyczną chwilówek jest ich łatwa dostępność. Umowę tego typu można zawrzeć przez Internet w kilkanaście minut przy jednoczesnym zachowaniu minimum formalności. Pieniądze otrzymujemy nawet po kilku minutach na konto.
Czy do chwilówek stosuje się przepisy ustawy o kredycie konsumenckim?
Tak, do chwilówek stosuje się przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie bowiem z przepisami niniejszej ustawy za tzw. kredyt konsumencki uważa się również umowę pożyczki.
Oznacza to, że pożyczkodawcy mają obowiązek przedstawienia konsumentowi w sposób jednoznaczny i zrozumiały wszystkie informacje, o których mowa w art. 29 ust, 1, art. 30 ust. 1 oraz art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Do wszystkich umów regulowanych przepisami komentowanej ustawy zastosowanie może zatem znaleźć instytucja sankcji kredytu darmowego, o której mowa w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Przesłanki zastosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki
Sankcję kredytu darmowego stosuje się do umów, które spełniają poniższe warunki:
– kwota pożyczki nie przekracza kwoty 255.500,00 zł
– pożyczka została udzielona na cele prywatne
– brak zabezpieczenia hipotecznego
– od dnia całkowitej spłaty umowy nie upłynął rok czasu.
Pierwszym zatem krokiem do skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki jest zweryfikowanie czy nasza umowa spełnia ww. przesłanki.
Najczęstsze błędy uprawniające do sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki
Chwilówki mogą zawierać szereg błędów uprawniających do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Do najczęstszych błędów stanowiących podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówek zaliczyć można:
– oprocentowanie prowizji – praktykę tę zakwestionował TSUE w wyroku z dnia 23 kwietnia 2026 r., w sprawie C – 744/24;
– włączenie do całkowitej kwoty pożyczki prowizji – i w konsekwencji udostępnienie całkowitej kwoty pożyczki pomniejszonej o wysokość prowizji;
– nieprawidłowe ustalenie RRSO na poziomie 0% (RRSO 0%) albo brak informacji o RRSO;
– niejasne zasady dotyczące prawa do wcześniejszej spłaty pożyczki
– brak informacji o prawie do odstąpienia od umowy pożyczki
– nieczytelne zapisy odnoszące się do oprocentowania pożyczki.
Skutek zastosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki
W przypadku chwilówek sankcja kredytu darmowego może być bardzo korzystna. Wynika to z tego o czym już pisaliśmy – chwilówki charakteryzują się wysokimi kosztami (zarówno jeżeli chodzi o wysokość prowizji jak i odsetek).
Skutkiem z kolei sankcji kredytu darmowego w przypadku chwilówki jest uprawnienie pożyczkobiorcy do zwrotu wyłącznie otrzymanej kwoty pożyczki, a więc bez odsetek i jakichkolwiek innych kosztów. Innymi słowy oznacza to, że chwilówka staje się darmową pożyczką.
W ramach umowy spłacamy tylko udostępnioną kwotę pożyczki w terminach oraz na zasadach, które są opisane w zawartej umowie.
Wsparcie prawne w sporach dotyczących chwilówek – sankcja kredytu darmowego
Jako Kancelaria pomagamy pożyczkobiorcom w sporach przeciwko parabankom. W pierwszej kolejności dokonujemy bezpłatnej analizy chwilówki pod kątem potencjalnych naruszeń. Następnie przedstawiamy strategię na prowadzenie sprawy, koszty prowadzenia takiej sprawy oraz potencjalne korzyści wynikające z zastosowania w danej sprawie sankcji kredytu darmowego. Zapraszamy do kontaktu.
