W niniejszym artykule omawiamy zagadnienie związane z tym jakie podmioty są tzw. parabankami, czy do parabanku stosuje się przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a także czy do umów oferowanych przez parabanki możemy zastosować instytucję sankcji kredytu darmowego.
Pożyczka od parabanku a sankcja kredytu darmowego
Przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim stosuje się do umów kredytów oraz pożyczek do kwoty 255.500,00 złotych, które są oferowane przez kredytodawców.
Komentowana ustawa nie definiuje w jakikolwiek sposób pojęcia parabanku, niemniej wskazuje ona, że jej przepisy stosuje się do:
- Banków krajowych
- Banków zagranicznych
- Oddziałów banków zagranicznych
- Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo – Kredytowych
- Krajowych Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo – Kredytowych
- Instytucji pożyczkowych
W świetle przytoczonych podmiotów to w definicji instytucji pożyczkowej należy szukać tzw. parabanków. Są to bowiem podmioty, które prowadzą działalność gospodarczą polegającą m.in. na udzielaniu pożyczek konsumenckich.
Działalność niniejszych podmiotów reguluje rozdział 5A ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, zgodnie z którym instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki akcyjnej, albo w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, w której ustanowiono radę nadzorczą. Z kolei minimalny kapitał zakładowy takiej instytucji to 1 000 000 zł.
Parabank a wpis do rejestru instytucji pożyczkowych
Instytucja pożyczkowa może podjąć wykonywanie działalności (w tym poprzez udzielanie pożyczek konsumenckich) dopiero po uzyskaniu wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych.
Rejestr instytucji pożyczkowych prowadzony jest przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) i można w nim zweryfikować czy dany podmiot faktycznie uzyskała stosowny wpis i tym samym może zgodnie z prawem udzielać pożyczek konsumenckich.
Parabank a sankcja kredytu darmowego – jakie podmioty?
Wśród podmiotów będących tzw. parabankami, udzielających pożyczek konsumenckich można wymienić:
– AIQLABS Sp. z o. o. (SuperGrosz)
– AASA Polska S.A.
– Cofidis S.A. (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce
– EVEREST Finanse S.A. (Bocian finanse)
– Profi Credit Polska S.A.
– PROVIDENT Polska S.A.
– Smartney Grupa Oney S.A.
– SMATNEY sp. z o.o.
– Soonly Finance sp. z o. o. (Vivigo)
– WONGA.PL sp. z o.o.
Parabank – kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego, w przypadku umowy zawartej z parabankiem, spełnione muszą zostać następujące przesłanki:
- umowa pożyczki została zawarta na kwotę nie wyższą niż 255.500,00 zł;
- celem pożyczki było zaspokojenie potrzeb konsumpcyjnych – niezwiązanych z działalnością gospodarczą;
- pożyczka nie jest zabezpieczona hipoteką;
- od dnia wykonania umowy nie upłynął rok czasu.
Oczywiście oprócz ww. przesłanek konieczne jest stwierdzenie, że w umowie doszło do uchybienia przez parabank jednemu z obowiązków informacyjnych i następnie złożenie stosownego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD).
Parabank – jakie uchybienia uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Do najczęstszych uchybień które uprawniają konsumenta do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w przypadku umów stosowanych przez parabanki wymienić należy:
- nieprawidłowe określenie całkowitej kwoty pożyczki – poprzez włączenie do niniejszej kwoty prowizji lub innych pozaodsetkowych kosztów kredytu albo stosownie dwóch różnych kwot w umowie (kwoty pożyczki oraz całkowitej kwoty pożyczki);
- naliczanie odsetek od prowizji lub składki ubezpieczeniowej – praktyka ta jest niedozwolona, o czym przesądził TSUE w wyroku z dnia 23 kwietnia 2026 r., w sprawie C – 744/24;
- zaniżenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (zaniżenie RRSO);
- niejasne zasady oprocentowania;
- brak informacji o prawie do wcześniejszej spłaty pożyczki.
Parabank i sankcja kredytu darmowego – jak odzyskać pieniądze?
Skutkiem sankcji kredytu darmowego w przypadku umów stosowanych przez parabank jest uprawnienie konsumenta do spłaty wyłącznie udostępnionej mu kwoty, a więc bez prowizji i innych pozaodsetkowych kosztów, a także odsetek.
Chronologia postępowania w przypadku procesu związanego z sankcją kredytu darmowego przeciwko parabankowi jest następująca:
- uzyskanie zaświadczenia przedstawiającego historię spłaty pożyczki;
- złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego;
- analiza odpowiedzi parabanku;
- przygotowanie pozwu o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i postępowanie sądowe.
Pomoc prawna przeciwko parabankom w sprawach sankcji kredytu darmowego
Oferujemy kompleksową pomoc prawną dla pożyczkobiorców, którzy są zainteresowani weryfikacją swojej umowy pożyczkowej pod kątem jej zgodności z obowiązującymi przepisami prawa.
Nasza pomoc skierowana jest do osób, które cały czas spłacają umowy, mają wypowiedziane umowy i prowadzona jest przeciwko nim windykacja, a także do osób przeciwko którym toczy się postępowanie egzekucyjne. Zapraszamy do bezpłatnej i niewiążącej analizy.
