Radca prawny / Prawnik Poznań Prawo finansowe
Odwiborowanie kredytu
Pozew o WIBOR
Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytu złotowego. Określamy szanse na odwiborowanie kredytu w PLN. Przedstawiamy strategię procesową tj. „odwiborowanie” kredytu bądź jego unieważnienie w całości. Wskazujemy potencjalne korzyści wynikające z niniejszych rozwiązań, jak również ryzyko wstąpienia na drogę postępowania sądowego. Przygotowujemy pozew o kredyt WIBOR i reprezentujemy kredytobiorców w sprawach sądowych. Współpracujemy z analitykami finansowymi, którzy wyliczają wysokość nadpłaty, co jest podstawą do formułowania roszczeń w sprawach kredytowych.
Kredyty złotowe – „odwiborowanie”
Zakres usług
- bezpłatna analiza kredytu złotowego – pod kątem klauzul niedozwolonych
- przedstawienie symulacji skutków unieważnienia kredytu złotowego, „odwiborowania kredytu” lub sankcji kredytu darmowego
- przygotowanie pozwu o WIBOR tj. stwierdzenie nieważności kredytu złotowego oraz zwrot nadpłaconych pieniędzy
- „odwiborowanie” kredytu złotowego
- sankcja kredytu darmowego
- reprezentacja Klientów w postępowaniu sądowym w sprawach kredytowych, w tym przygotowanie do przesłuchania przed sądem
- wstrzymanie spłaty rat kredytu na czas trwania procesu
- przeprowadzenie rozliczenia z bankiem po prawomocnym wyroku
- uzyskanie nowego harmonogramu lub wykreślenie hipoteki po prawomocnym wyroku stwierdzającym nieważność kredytu
- ochrona przed roszczeniami banków o wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału lub waloryzację kwoty kredytu
Radca prawny
Prawo finansowe Poznań
MICHAŁ ŚLĄSKI
Posiadam wieloletnie doświadczenie w obsłudze klientów indywidualnych, nabywców mieszkań i lokali w sporach z bankami i innymi podmiotami kredytującymi (tzw. para bankami). Prowadzę sprawy o unieważnienie kredytu lub jego odwiborowanie i związane z nimi rozliczenia na linii kredytobiorca-kredytodawca. Swoje doświadczenie wykorzystuję od lat w kompleksowej pomocy prawnej na rzecz konsumentów w sporach bankowych.
Adres
ul. J. Słowackiego 38/1, Poznań
Godziny otwarcia
Poniedziałek - Czwartek: 8:00-16:30 Piątek: 8:00-16:00
Telefon
+ 48 537 060 670
kontakt@cst-kancelaria.pl
Czym jest „odwiborowanie” kredytu?
„Odwiborowanie” kredytu jest rozwiązaniem polegającym na usunięciu z umowy kredytu złotowego wskaźnika referencyjnego WIBOR, który obok marży stanowi podstawę ustalanego w umowie kredytowej oprocentowania.
W takiej sytuacji umowa kredytu złotowego obowiązuje dalej, ale jest oprocentowana wyłącznie w oparciu o ustaloną w umowie, stałą marżę banku. Po stronie banku powstaje obowiązek zwrotu nadpłaconych rat kapitałowo – odsetkowych.
Na jakiej podstawie możliwe jest zaskarżenie WIBOR-u?
Istnieje szereg argumentów pozwalających na podważenie WIBOR’u i odwiborowanie kredytu. Między innymi jest to sprzeczność niniejszej stawki referencyjnej z tzw. Rozporządzeniem BMR (Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014).
Zgodnie z Rozporządzeniem BMR podstawą wskaźnika referencyjnego powinny być rzeczywiste dane wejściowe dotyczące transakcji. W Polsce z kolei wysokość wskaźnika WIBOR ustalona jest w oparciu o deklaracje banków, a więc hipotetyczne, a nie rzeczywiste dane.
Kolejnym argumentem przemawiającym za wadliwością stawki WIBOR jest to, że WIBOR nie odpowiada rzeczywistym źródłom oraz kosztom pozyskania kapitału na finansowanie kredytów. W praktyce bank, aby sfinansować kredyt nie musi pożyczać pieniędzy od innych banków (środki na to pochodzą co do zasady z depozytów klientów), co świadczy nie tylko o nieadekwatności kosztów pozyskania kapitału do źródeł finansowania kredytów, ale również o pobieraniu przez banki dodatkowego wynagrodzenia.
Dodatkowo warto mieć na uwadze wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-265/22, w którym wskazano obowiązki informacyjne banków o zasadach obliczania kredytów hipotecznych.
Kto może złożyć pozew o WIBOR?
Pozew o WIBOR może złożyć kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu oparty o wskaźnik WIBOR.
Skutki unieważnienia WIBOR-u?
Potencjalne efekty korzystnego orzeczenia:
- obniżenie bieżących rat
- odzyskanie nadpłat/rat kapitałowo odsetkowych
- rozliczenie kapitału (udostępnionej kwoty kredytu)
- wykreślenie hipoteki lub uzyskanie nowego harmonogramu spłaty
Jak wygląda unieważnienia WIBOR-u?
Unieważnienie WIBORU nie oznacza, że sam wskaźnik WIBOR „przestaje istnieć”, tylko że sąd eliminuje klauzulę umowną, która odsyła do WIBOR-u albo opisuje mechanizm zmiennego oprocentowania. W praktyce spory o odwiborowanie kredytu najczęściej idą właśnie ścieżką abuzywności (art. 385¹ k.c.) albo – rzadziej – nieważności (art. 58 k.c.), a znacznie rzadziej ścieżką „rebus sic stantibus” czyli zastąpienie WIBOR innym wskaźnikiem (art. 357¹ k.c.). Najczęstsze skutki unieważnienia WIBOR-u to:
1) Wyeliminowanie z umowy wszystkich składników oprocentowania (WIBOR + marża)
Sąd uznaje, że postanowienia o oprocentowaniu (odsyłające do WIBOR i ustalające marżę lub opisujące mechanizm zmiany oprocentowania) są bezskuteczne wobec konsumenta jako niedozwolone (art. 385¹ k.c.) albo nieważne (art. 58 k.c.) i „wypadają” z umowy.
Teoretycznie powstaje wizja kredytu 0%. Jednak umowa kredytu w Prawie bankowym zakłada zwrot kapitału wraz z odsetkami i wymaga, by umowa określała m.in. wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany. Jeśli po „wycięciu” oprocentowania umowa nie może obowiązywać dalej, sąd częściej rozważa upadek całej umowy (patrz scenariusz 4) niż utrzymanie jej jako „darmowej” – bo to by mogło oznaczać wykreowanie przez sąd zupełnie innego ekonomicznie kontraktu. Odwiborowanie kredytu w ten sposób często prowadzi raczej do dyskusji o nieważności umowy kredytowej w całości.
2) Usunięcie z umowy wskaźnika WIBOR i pozostawienie marży („odwiborowanie” kredytu)
Sąd uznaje klauzulę „WIBOR” (np. brak przejrzystości, nieuczciwe ukształtowanie ryzyka) za abuzywną i usuwa ją, a umowa dalej obowiązuje w pozostałym zakresie (art. 385¹ §2 k.c.). Przyszłe oprocentowanie liczone jest jako sama marża (czyli stałe, niższe niż WIBOR+marża przy dodatnim WIBOR). W ramach tego scenariusza (odwiborowanie kredytu) możliwe jest rozliczenie nadpłat odsetkowych (różnica między zapłaconymi ratami a ratami „po usunięciu WIBOR”).
3) Unieważnienie umowy kredytu złotowego w całości
Sąd stwierdza, że umowa jest nieważna (np. na podstawie art. 58 k.c.) albo że po usunięciu nieuczciwych postanowień nie może dalej obowiązywać (wątek z art. 385¹ §2 k.c. + ocena „czy umowa może trwać”). W praktyce oznacza to, że strony rozliczają to, co sobie świadczyły: bank – kapitał, kredytobiorca – raty/odsetki/prowizje itd.
Czy warto składać pozew WIBOR?
Pozew o WIBOR ma największe szanse na sukces, gdy spełni się kilka przesłanek:
- Wysokie stawki i długi horyzont – masz duży kapitał do spłaty i jeszcze wiele lat kredytu – wtedy potencjalny efekt (np. „odwiborowanie”) robi największą różnicę.
- Niewystarczająca informacja przy podpisywaniu umowy – nie wyjaśniono Ci jasno jak WIBOR wpływa na ratę, jak duże może być ryzyko wzrostu, skąd się bierze wskaźnik, co oznacza dla budżetu domowego (to często jest centrum sporu po stronie konsumenta).
- Niejasny mechanizm oprocentowania w dokumentach – definicje, tabele, regulaminy i odesłania nie pozwalają przeciętnemu kredytobiorcy realnie zrozumieć konsekwencji związanych ze zmiennym oprocentowaniem według stawki WIBOR.
Pozew o WIBOR – ochrona na czas procesu
Rozpatrując pozew o WIBOR sąd często decyduje o udzieleniu zabezpieczenia (tymczasowego, tj. na czas trwania procesu). Zabezpieczenie oznacza zawieszenie spłaty kredytu w całości albo w części odsetkowej na czas trwania postępowania sądowego).
Rozwiązanie to daje kredytobiorcy chwilowe niższe obciążenie / raty „na czas sporu”. W efekcie, rata zwykle spada o kilkaset złotych do czasu rozstrzygnięcia sprawy w sądzie.
Pozew WIBOR – Kancelaria CST Poznań
Korzystając z doświadczenia zdobytego w sprawach o unieważnienie kredytów powiązanych z walutą obcą, nasza Kancelaria świadczy usługi również w sprawach kredytów złotowych.
Prowadzimy sprawy o odwiborowanie kredytu, negocjacje z bankami, a w sytuacji, gdy nie ma szans na polubowne porozumienie przygotowujemy pozew o WIBOR. Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytu złotowego. Wskazujemy optymalną strategię procesową. Wskazujemy co najbardziej opłaca się kredytobiorcy w jego indywidualnym przypadku – odwiborowanie kredytu, czy nieważnienie umowy.
Przejdź do usługi
Kliknij i przejdź do wybranej usługi z prawa finansowego
