Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest narzędziem dostępnym dla kredytobiorców, wobec których banki nie dopełniły obowiązku informacyjnego. Jeśli zawarta umowa zawierała błędy i uchybienia formalne, możesz ubiegać się o zwrot zapłaconych odsetek, prowizji i innych opłat. Warto wiedzieć, jakie klauzule kwalifikują do skorzystania z SKD i ile może wynieść realna kwota odzyskanych środków.
SKD a możliwość odzyskania pieniędzy od banku – co warto wiedzieć?
Sankcja kredytu darmowego została ujęta w przepisach Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Daje możliwość spłaty kredytu bez kosztów w formie odsetek, prowizji i innych opłat w przypadku, gdy bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego. Oznacza to, że jeśli w umowie zostały pominięte, ujęte błędnie lub niekompletnie określone zapisy, kredytobiorca ma możliwość spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału. W praktyce może to oznaczać dużo niższe koszty.
Sankcja kredytu darmowego – ile mogą wynieść realne korzyści?
Dla kredytobiorców, którzy planują skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, najważniejsza jest realna kwota, jaką mogą odzyskać od banków. Poniższe symulacje pozwalają określić szacunkowy zwrot w ramach SKD. (Symulacje mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks Cywilny).
Symulacja 1.
- kwota kredytu: 20 000 zł,
- liczba wszystkich rat: 48,
- wysokość oprocentowania: 8,9%,
- prowizja: 0,0% ,
- wysokość miesięcznej raty: 496,75 zł,
- zapłacone raty: 20.
Aktualna szacunkowa kwota zwrotu, jaką można uzyskać od banku, to ok. 1602 zł. Dodatkowo skorzystanie z sankcji kredytu darmowego umożliwia obniżenie wysokości rat, bez doliczania do kapitału odsetek oraz pozostałych opłat. W przypadku tej symulacji wyniesie ona ok. 416 zł. Oznacza to realne przyszłe korzyści w wysokości ok. 2 243 zł.
Symulacja 2.
- kwota kredytu: 41 000 zł,
- liczba wszystkich rat: 60,
- wysokość oprocentowania: 8,0%,
- prowizja: 0,0%,
- wysokość miesięcznej raty: 831,33 zł,
- zapłacone raty: 10.
W przypadku tej symulacji aktualna szacunkowa kwota zwrotu w ramach SKD to ok. 1 480 zł. Wysokość nowej raty to ok. 683 zł. Dzięki anulowaniu przyszłych kosztów kredytu oszczędność może wynieść dodatkowo ok. 7 400 zł.
Symulacja 3.
- kwota kredytu: 100 000 zł,
- liczba wszystkich rat: 70,
- wysokość oprocentowania: 8,7%,
- prowizja: 0,0%,
- wysokość miesięcznej raty: 1 826,67 zł,
- zapłacone raty: 22.
Przy aktualnej racie w wysokości 1 826,67 zł szacunkowa kwota do zwrotu to ok. 8 758 zł. Sankcja kredytu darmowego umożliwi obniżenie comiesięcznych kosztów do ok. 1 429 zł. Wiąże się to z realnymi oszczędnościami na poziomie ok. 19 109 zł.
Symulacja 4.
- kwota kredytu: 140 000 zł,
- liczba wszystkich rat: 85,
- wysokość oprocentowania: 9,4%,
- prowizja: 0,0%,
- zapłacone raty: 85.
W przypadku tego kredytu, który został spłacony w całości, w ramach SKD można wnioskować o zwrot wszystkich poniesionych kosztów w wysokości ok. 52 271 zł.
Symulacja 5.
- kwota kredytu: 175 000 zł,
- liczba wszystkich rat: 90,
- wysokość oprocentowania: 8,8%,
- prowizja: 0,0%,
- zapłacone raty: 90.
Ta symulacja również dotyczy kredytu, który został spłacony w całości. Kredytobiorca może ubiegać się o zwrot poniesionych kosztów w wysokości ok. 64 675 zł.
Kto może ubiegać się o zwrot kosztów umowy kredytowej?
Nie w każdej sytuacji możliwe jest skorzystanie z SKD. To narzędzie jest dostępne dla kredytobiorców z kredytem konsumenckim – udzielonym osobie fizycznej na cele prywatne niezwiązane z działalnością gospodarczą po 18 grudnia 2011 r. Kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł (lub równowartość w innej walucie według średniego kursu NBP z dnia podpisania umowy).
Umowa kredytu konsumenckiego musi zawierać uchybienia kwalifikujące do skorzystania z SKD. Najczęściej jest to nieczytelne podanie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) lub niewskazanie pełnych kosztów, a także nieprawidłowe poinformowanie o możliwości odstąpienia od umowy.
Pamiętaj! Z SKD można skorzystać w trakcie spłaty kredytu, a także w ciągu 1 roku od dnia wywiązania się z warunków umowy.
Jak skutecznie odzyskać pieniądze od banku w ramach sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy sporządzić pisemne oświadczenie. Powinno ono zawierać:
- dane kredytobiorcy,
- dane instytucji finansowej,
- numer umowy kredytowej,
- podstawę prawną umożliwiającą skorzystanie z SKD, czyli art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim,
- wskazanie błędów, uchybień lub braków informacyjnych w umowie (np. nieprawidłowo podane RRSO).
Pismo można sporządzić samodzielnie, jednak rekomendujemy skorzystanie ze wsparcia doświadczonego prawnika. Przeanalizuje on zawartą umową kredytową i wskaże ewentualne zapisy kwalifikujące do wnioskowania o zwrot poniesionych kosztów. Nasza kancelaria specjalizuje się w kwestiach związanych z sankcją kredytu darmowego.
Oświadczenie można złożyć osobiście w placówce banku bądź instytucji pożyczkowej lub wysłać je listem poleconym za potwierdzeniem odbioru.
W przypadku odmowy zastosowania SKD kredytobiorca może złożyć pozew do sądu, a także skargę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Rzecznika Finansowego. Korzystanie z tego narzędzia może być jeszcze łatwiejsze po wydaniu przez Sąd Najwyższy uchwały dotyczącej sankcji kredytu darmowego. Postępowanie o sygnaturze III CZP 15/25 zostało na razie wstrzymane ze względu na oczekiwanie na orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w trzech sprawach z Polski. Należy jednak oczekiwać, że decyzje ułatwią postępowanie w przypadku umów sporządzonych niezgodnie z obowiązującymi przepisami.
Pomoc prawna w odzyskiwaniu pieniędzy od banku
Skuteczne złożenie oświadczenia pozwala uniknąć kosztów kredytu. SKD umożliwia spłatę wyłącznie samego kapitału, co jest dużą oszczędnością dla kredytobiorcy. Chcesz skorzystać z tego narzędzia pomocy prawnej, a nie wiesz, od czego zacząć? Nasza kancelaria zajmie się Twoją sprawą. Zapraszamy do kontaktu!
